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“卡奴”溯源:枷锁的由来和救赎之路

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“锦鲤”女孩的“小字母”再次进行了一次热搜索。

上一次,去年10月,26岁的女孩“真诚地留在”支付宝奖。这个豪华的“锦鲤”奖拥有各种旅行和免费体验服务,价值近1亿美元。

兴奋的来信留着同一天微博:“我下半场不用工作了吗?”

她说做了,真的不行。

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经过半个月的深思熟虑,她决定辞职,决定开始她的“金旅”。

半年过去了,辛孝又一次登上了热门搜索,但这是因为“闪现信用卡”。

在享受了半年的“金旅”和“快乐”之后,这封信显得既困惑又焦虑。

当辛晓和他的同伴在阿拉斯加游玩时,他们的信用卡额度并不高。因此,信用卡直接透支在游轮上,无法支付离船费用。

是甜蜜还是负担?是命运还是命运?现在困惑的焦虑是谁?支付宝?是小我还是信用卡?这是人性中的设计缺陷吗?

信用卡的声誉总是好坏参半。爱它的人把它当作珍宝,恨它的人把它当作罪恶的根源。

信用卡本身只是一种人类发明,一种金融工具,为什么它是伤害人类的罪魁祸首?

“卡纳”的肖像和起源

“卡努”是指在大量不合理的情况下使用现金卡和信用卡,但对于使用卡筹集卡和债务的人来说还不足以筹集债务。

在2019年初,有一份整版报告,其中描绘了负债的“卡奴隶”。一群看不见的账单穷人,他们也是从新的信用卡借来的,并且遭受了过多的信用卡透支。通过“盲目”投资,消费,在现金周期中滋生的大集团,俗称“kanu”。

“Carnu”是如何形成的?

“信用卡兑现就像有三个底池,但只有两个封面。要玩这个技巧,它只能来回。”一位资深信用卡研究员承认,“大量非法卡被更多地使用,现金投资房地产市场,P2P财富管理,创业和其他逾期激增或失败需要警惕信用卡缺陷。一般原因是兑现消费不是很充足,这些团体可以完全刷卡。逾期不好是纯现金流的一部分。“

面对巨大的还款压力,反映银行支付系统的数据也令人惊叹。

2018年上半年,流动性紧张,现金贷款监管得到加强。共同债务问题(一个人有多笔贷款和贷款提高贷款)导致银行信用卡不良率上升。

截至2018年第三季度末,逾期半年的信用卡总信贷额为880.98亿元,比上季度增加124亿元。在过去八年中,逾期半年的信用卡并没有增加信贷总额增加10倍以上。

根据招商银行的报告,自2018年6月1日起,个人信用卡不良贷款涉及127,350名借款人,均有未偿还本金和利息24.3亿元,平均逾期超过半数。年。借款人的平均年龄为33岁,0至50,000的余额最多,占93.51%,平均为元。

根据借款人地区的分布情况,深圳,广州,上海,北京,重庆是本金和利息分配最广的地区,分别占7.24%,6.01%,4.52%,4.19%和2.97%。

根据借款人的职业分布,建筑业和制造业的比例高达35.33%,其次是贸易,工业和办公业,占28.5%,餐饮,娱乐和自营职业占10%以上;国家党政机关和金融业分别占7.09%和5.67%。

金融大师也是“卡奴”

“canu”和消费者债务在中国是一个独特的现象吗?让我们把注意力转向更大的愿景。

德国最高财富管理的作者Hato Schaefer《经济观察报》在他的《小狗钱钱》:中写道:“在今天的社会中,对于许多人来说,债务是司空见惯的。在德国,每4个家庭就有3个。家庭有消费者债务。“

即使在我们的金融大师毕业后,他们在大约一年内欠下近40,000欧元的债务。

作为一名业绩优秀且收入高的销售人员,他总能获得新的信用卡。因此,他开始使用新的信用卡进行备用付款,以返还旧的信用卡账单。

他希望像富人一样生活在未来的世界里。很快,在过去,他不断受到账单,追债信和高息贷款的干扰。通过这种方式,他参与了一个螺旋式的财务状况。

这个场景是否非常熟悉和熟悉,就像发生在我们身上一样?

事实上,消费者债务不仅发生在现代和当代,而且可以追溯到更长的历史。这有多远啊?古巴巴比伦。

巴比伦人将生命用作抵押贷款

舍费尔讲述了古巴巴比伦因消费者债务问题的故事。贷款人也会要求巴比伦人提供抵押品。除了今天也可以使用的抵押品,他们还显示了特殊的抵押贷款 - 他们自己。

如果你不得不对现在进行类比,这有点像一些女大学生现在遇到的“为裸体贷款支付的肉”吗?

古巴Biren奴隶拍卖现场

当巴比伦人不再具有赎回自己的能力时,他将作为奴隶出售。当时拍卖奴隶的情况与今天拍卖房子一样普遍。 10名奴隶中有9人最终“死在墙上”。

那一年城墙建设的残酷性是什么?太阳无情地烧烤了携带砖块的奴隶。每当他们因身体疲惫而晕倒在地时,主管就会鞭打他们。如果他们再也无法起床,他们将被扔离墙壁并在岩石上砸碎。尸体在晚上被带走了。

从这项工作开始,每个奴隶的平均预期寿命只有三年。这样的一幕,巴比伦的居民每天都可以看到。一直努力工作的奴隶是一个不变的事实,普遍呈现给每一个巴比伦人。更令人恐惧的是,墙上三分之二的奴隶不是战俘,而是自愿放弃自由的巴比伦人。

一个人如何在这种程度上变得愚蠢,冒着失去生命的风险?清楚地看到每天在你面前发生的悲剧,你如何在贷款时抵押自己?

这是痛苦或快乐的

Schaefer给出的答案是:因为人脑想要享受快乐并避免痛苦。失去自由并成为未来奴隶的痛苦并不比现在的幸福更重要。

从理性分析的角度来看,你和我可能都不了解这种情况。

谢弗还分析了大脑的运作方式。我们可以做任何事情来避免痛苦和快乐。当有人想要避免目前的痛苦时,通常会产生债务。一个人买不起他们喜欢的东西,这意味着放弃,放弃意味着痛苦。但是,当你买一件漂亮的衣服,或者当你预订旅行时,我们会很高兴。大脑对这些事情有更快更强的反应。

虽然人类具有战略性计划和分析的能力,但避免当前痛苦和感到快乐的程序比执行分析的程序更强大。

我可以预见会发生什么的想法,所以我也可以巧妙地避免消费者债务,在巴比伦不起作用,实际上今天不起作用。虽然我们不会像巴比伦人那样结束严重后果 - 但如果我们欠债,我们将陷入类似奴隶制的境地。似乎我们现在被称为“Carnu”,它也是自给自足的!

曾经是“卡奴”的沙弗可以说他讨厌它。他在书中写道:“消费者债务根本就没有价值。更确切地说,消费者债务是一种愚蠢行为,对人们产生破坏性影响,挫伤人们的热情,杀死人们的能量,并导致人们最终陷入某种恶性循环。“

既然每个人都有相同的程序来避免痛苦并且在他们的心中感到快乐,他们不可避免地会成为“卡奴”或消费者债务吗?

当然不是,否则我没有必要写这个东西。

即使在巴比伦,也有巴比伦人不寻求贷方的帮助,擅长财务管理。这些人积累了财富,使巴比伦成为当时最富裕的城市。

拯救“卡努”始于信仰的改变

“卡奴”和擅长财务管理的人有什么区别?谢弗认为,差异在于我们如何定义痛苦和幸福。当我们快乐,当我们经历痛苦时,我们的信念决定了。

我们的行为不是基于我们自己的“逻辑感知”和意图,而是基于我们的信念。对于“卡奴隶”,重要的是要知道你不是在当前的情况下被非自愿地抓住了,而且你因为过去或现在的错误信念而陷入困境。改变你的信念可以改变你的财务状况。

因此,舍费尔建议我们为自己实施一个新的“编程”。你是自己生活的主人,不是偶然信仰的奴隶。

他还提出了13项消除债务的实际建议,尽管有些建议似乎不切实际,但这是必要的。其中一个特别令人印象深刻,你可以感觉到他咬牙切齿 - “切断你的信用卡。现在,马上。在你有5万欧元的押金后,申请新的信用卡。”

建议:

负债者应该销毁所有信用卡。因为大多数人使用信用卡,他们花的钱比他们使用现金多。

这种现象在前面的“心理账户”的介绍文章中提到,详见《小狗钱钱》。

2.如果您暂时无法保留信用卡,请在许可证中尽可能少地分期付款。分期付款越高,每月的生活费用就越少。

也就是说,我们已经习惯了三到六个阶段,因为支付的利息会减少,但这会导致我们的生活费用非常小,我们不得不承受债务压力。这比12,24,36更好,这样我们可以休息一下,有更多的空间来安排我们的正常生活。

3.节省一半未用于生活的钱,另一半用于偿还债务。不要等到你开始储蓄之前偿还债务。

4.在每次债务之前问问自己。“这真的有必要吗?我必须花这笔钱吗?”

不要运气,想想“我能预测将会发生什么,所以我也可以明智地避免消费者债务”,但“杀掉摇篮中的坏事”。

好吧,让我们从现在开始努力,告别“卡鲁”,走上良好的财务管理和自由之路。

本文的内容由作者发表,并不代表齐鲁珍的立场。

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